房貸想轉貸會有轉貸成本,如何評估是否划算?

撰文者:夏韻芬

Q:最近接到不是我原房貸銀行的電話,他們希望我轉貸,而且利息更低。怎麼樣才知道轉貸划不划算呢?會不會產生其他的手續費?(網友小花 Judy)

A:考慮轉貸,第1是要找到房貸利率比目前低的;第2是要考量房屋的鑑價問題。此外房貸目前餘額多少,也是一大關鍵。重新轉貸時,銀行會根據房屋現值重新鑑價。每家銀行的評估,可能不一樣。例如:先前貸8成,現在只能貸7成。另外,因為轉貸有成本,如果貸款金額不多,涵蓋不了轉貸成本,那不如不要轉。在轉貸前,建議先問原銀行有沒有代償費、提前清償違約金等問題。

此外,銀行一般會收取政府規費(約貸款金額的千分之1)、代書費(約4,000元~8,000元)、銀行帳戶管理費(約4,000元~5,000元)。假設轉貸1,000萬元,則會有約2萬元~3萬元的成本,轉貸前要先評估看看。

假設貸款1,000萬元,原銀行利率2.3%,新銀行1.8%,利息差0.5%。轉貸1年可省下利差5萬元(1,000萬元×0.5%=5萬元),能涵蓋轉貸成本;如果貸款只剩400萬元,1年可省下利差2萬元(400萬元×0.5%=2萬元),但轉貸成本約1萬元~2萬元,這樣轉貸意義就不大。

最後要提醒,有些銀行為爭取新客戶,提出的低利率通常會分段調整。例如前1年~2年優惠,後面拉高,所以要特別注意合約內容與條件。

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